2018年10月3日

房屋轉貸是什麼?該如何申辦?


 
什麼是房屋轉貸?

所謂「房屋轉貸」,就是讓房貸搬家,從 A 銀行搬至 B 銀行。
當房貸少1%,一千萬的房貸,一年就可以省下十萬元利息,
所以當新的銀行可以提供更優惠的利息更高的貸款額度
或是重新提供寬限期,就可以考慮「轉貸」





 
房屋轉貸申辦流程?

1.諮詢:
詢問B銀行是否能提供更加優惠的方案,以及評估自身條件後決定是否需要轉貸。

2.清償證明:
決定轉貸後,請自行至A銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息,
因未將會由 B 銀行代為償還,並向A銀行領取「清償證明」。

3.重新設定:
需要至地政事務所重新設定房屋抵押權(由A銀行改為B銀行)。

4.轉貸成功:
按時還款,減輕壓力。

*增貸機會:由於轉至B銀行時,B銀行會重新針對房屋鑑價,如果房屋有增值,
還能提供增貸服務,增加資金彈性,此貸款稱為房屋轉增貸。





 
房屋轉貸適用對象?

1.年滿20-65歲之國民

2.擁有一胎房貸但尚未清償

 
房屋轉貸什麼優點?

1.利率低:1.61%起

2.額度高:轉貸後可貸成數最高8成

3.期限長:最長還款年限30年

4.寬限期2-3年,期間可以只繳息不繳本
 
利率相差達0.5%以上時,便有轉貸的空間

若要考慮轉貸,應該優先與原借款銀行談條件,
若無調降空間才再找其他銀行詢問,因為轉貸會有一定費用須繳納,
而轉貸利率也會與借款金額及個人條件相關。
 


「房屋轉貸」要花多少錢?
  • 地政規費:貸款金額的0.12%
  • 代書費:抵押權塗銷登記1,500元,新設抵押權約4,000元
  • 開辦費、代償費:共約3,000~5,000元
  • 手續費:若在新貸款行無戶頭,每次扣款手續費約5到10元
  • 鑑價費:約3,000~3,500元
  • 違約金:貸款金額的1%至2%
因為轉貸而多出來的費用至少要花5~7年的時間來攤提,所以轉貸後的利率如果不夠低,建議不要輕易把房貸轉到別家銀行。

不少銀行會在房屋貸款的條約裡加註一條「綁約條款」,內容是規範新簽約的房貸客戶不得在1~3年內,提前清償全部、或部分的房屋貸款,
否則申請人要支付房貸違約金給銀行。

別小看這個「綁約條款」的違約金,此金額大多是以「每100萬元房貸」就要賠一、兩萬元來計算的,整個違約金加起來就相當嚇人。
所以要和銀行簽訂這一類的轉貸契約時,一定要多加考慮清楚。如果不清楚轉貸前、後是否會節省利息,
可以諮詢專業的貸款顧問-薪貸專業金融貸款顧問,才不會賠了夫人又折兵。

房貸增貸的條件有哪些?利率額度是多少?




什麼是房屋增貸?
指房貸戶(也就是房子已經有房貸者)申辦房貸一段時間並清償部分本金之後,
再次向同一間銀行申請房貸。
簡言之,就是和銀行重新簽訂新的房貸契約,等於一次要負擔兩個房貸費用
不過申請前最好慎重評估自己的還款能力。






房屋增貸申辦流程?

1.諮詢&準備資料:
向原銀行或其他銀行提出增貸申辦,並準備其相關資料。

2.送件評估:
銀行會根據你的還款狀況、房屋價值(房屋需有增值)等因素再次決定貸款案件准駁與否。

3.對保簽約:
一旦貸款核準並由借貸雙方確認可貸金額、利率無誤後,
就會進行對保與簽約流程,保障雙方權益。

4.房屋設定:
對保完成至撥款前還需經過抵押權設定之程序。

5.成功撥款:
設定完成後就能撥款,大約需要1-2星期時間。





房屋增貸適用對象?

1.年滿20-65歲之國民

2.向第一間銀行申辦房屋貸款並有正常繳款者

3.信用良好者

4.房屋有增值
房屋增貸什麼優點?

1.利率低:1.6%起(只要有正常繳款,都可能跟原房貸一樣利率)

2.額度高:視借款人還款金額而定

3.期限長:最長還款年限30年

4.綁約2-3年後可提前清償
 

2018年9月20日

什麼人適合整合負債?什麼人適合債務協商?

債務整合  

有不少客戶都會有的疑問:
我債務過高時,應該是要辦理債務整合還是債務協商?
債務被整合後會不會有什麼後遺症呢?

 
整合負債、債務協商比較圖

債務協商失敗,債務協商,債務協商優點,整合負債,銀行貸款,債務協商,信用貸款,聯徵,卡債過多,負債比過高,信用卡,整合降息,

所謂「整合負債」跟「債務協商」就是將信用卡和現金卡或是信貸等債務
全部整合到一家利率較低的銀行,
債務被整合後降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。

但是他們的最大差別就是會不會影響信用

整合負債完全不會傷害個人的信用
但辦理協商的代價就是信用將會在聯徵上註記,
繳清後一年才會恢復信用空白,進而開始重新培養信用。

 
什麼人適合整合負債?

月付金額超過月收入的入40%-50% 以上,且多為信用卡、信用貸款等多重債務、
僅繳交循環利率者,或是對於自己的月付感到負擔者。

 
什麼人適合債務協商?

負債已經超過了你收入的22倍,簡單說就是負債比過高,或是有嚴重遲繳、
未繳款呆帳等信用不良紀錄者。


兩者皆有的優點:

1.繳款變方便(集中於一間銀行)
2.大大降低月付及利率
3.可運用的資金增加

 
兩者不同之處:

1.透過整合負債的方式還整合信用卡可以提高整體信用評分,不但不會影響信用反而是加分。
但是!!申辦債務協商,在聯徵上必須有記錄,且等償還完畢一年後,
註記才會拿掉,銀行才能繼續放款給你,所以債務協商是會影響聯徵記錄的。
(不過協商沒有綁約期,可隨時提前繳清。而協商還清後一年即可信用恢復,並非終生信用破產)
2.整合負債是幫你申辦完畢後才需要收費,而協商是事前收費喔!


所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己,若是負債未超過收入的22倍,可選擇使用整合負債,若是負債過高,
或者已經有嚴重遲繳或是未繳轉呆帳者,銀行基於信用的問題也無法進行債務整合的貸款,也因此,像這樣的狀況,
就會建議進行債務協商了。

不管是整合負債還是債務協商難度都較高,原因是有多筆債務、繳款月付比問題,
還有銀行聯徵照會次數限制等問題都是需要作一些配套與調整,想碰運氣一旦第一間銀行不過,接下來作業就更加艱難
所以這時你可以委託專業的薪貸。(薪貸為無數的客戶申辦過件,絕對比你還要了解~成功案例分享)
服務專線:02-8964-1234

2018年9月19日

債務協商失敗了怎麼辦?

債務協商程序

當你的債務多到薪水無法承擔,且負債總數又高於薪資的22倍、還有嚴重遲繳,這時,你需要的已經不再是債務整合
而是【債務協商】。
兩者意思接近,皆是把債務集中,訂定出新的利率及月付金以供借款人正常繳款;但差異在於債務整合不會影響到信用評分
而債務協商會

 
那麼債務協商程序是什麼? 該如何辦理呢?

一.準備以下資料
〔前置協商申請書/身分證正反面影本/財產及收支狀況說明書/債權人清冊/近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月之財產資料清單/
近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)/勞保卡、勞保明細正本/戶籍謄本一份〕

*財產及收支狀況說明書為協商成功的關鍵,要讓銀行從中看到你想還款的意願,所以該如何填寫非常重要,可以說成敗都在這步了

二.以上資料準備完畢,就可以寄送給你的最大債權銀行申請債務協商程序,只要協商程序開始,便會停止銀行電話催收款項部分。

三.申辦協商的期間,約1-2個月之間,銀行會陸續撥打2-3通協商電話,或是需要親自去銀行面談,最後確認債務金額及利率

四.依據協商後的方案按時繳款

 
債務協商失敗了怎麼辦?

這時你有3個選擇-依照債務人的條件→更生、清算、再次協商

 
何謂更生、清算?

借款人之債務總額未超過新台幣1200萬元者,在法院裁定開始清算程序或宣告破產前,得向法院聲請更生,
法院可進行職權調查借款人財產後,協調更生方案,使借款人盡力清償債務後,獲得重生機會。
 
「更生」就是借款人提出一套償還計畫,例如:每月還多少、還多久、還幾成全都依照自己能負擔起的能力,經債權人會議,
再經法院裁准後,開始履行承諾,執行完畢,債務即一筆勾銷。

「清算」即簡易破產程序,無清償能力之借款人,由法院清算借款人財產,迅速處理分配給債權人,
借款人於清算期間喪失財產之管理與處分權,此法之優劣,衡量是否依債清法處理債務問題,雖然借款人可減免部分債務,
卻也加重其他義務與限制。例如:不能隨意離開居住的地方,不能出國,生活支出要合理,不能亂花錢還有工作至少有180項是無法選擇的等..

若是協商破裂,就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、清算程序。提醒大家,申請更生、
清算的流程較為複雜且非常影響信用分數
,若協商能解決債務,呼籲大家一定要盡力正常繳款。



新聞-利滾利3年 債務就翻倍

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李社工估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,
只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80–100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李社工說,
這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,
也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是60–80萬人,是60–80萬個家庭!」

33歲投資失利的吳先生,他與銀行協商月薪25K還款22K,佔收入80%,每月薪水扣除債款後剩不到3500元,在朋友店裡的椅子上睡4年,
必須將一條土司切成24片撐3天,為還債兼3份工作,後來才知雖然自己已經還了200萬,卻都只是在還利息。

一個撫養二子的低收入戶單親爸爸,6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡,去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效,
有一回李社工問他「吃飽了嗎」,他笑著回:「吃飽了,11顆半!」該名單親爸爸從事保全工作,上班時間從下午5點到凌晨5點,
日日車程來回2小時,儘管辛苦,他怕無法還錢,身體狀況再差都不敢請假。

文章擷取自 「正派」銀行這樣將人逼上絕路:13年金融資歷轉社工 她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

薪貸希望現在擁有較多債務的你可以勇敢站出來,面對債務,只要你有心想還錢,一定會有方法可以幫助你還清負債。